許多民眾申請貸款時，明明財力正常卻被銀行婉拒，原因往往是「聯徵多查」－在三個月內聯徵查詢次數超過三次，導致拒貸。聯徵紀錄對貸款影響有多大？查幾次算危險？禾基好貸，幫你揭開聯徵審核的潛規則，並提供實用解方，讓你降低被拒貸的風險。

許多民眾申請貸款遭到拒絕，卻不明白為什麼會被婉拒。明明收入穩定、工作正常，卻總是貸不到款？問題很可能出在「信用評分不足」。信用評分是銀行判斷申貸人，是否具備還款能力與信用風險的關鍵依據，低於某一分數門檻，就可能直接被刷掉。

許多民眾明明收入不錯，信用紀錄也沒有重大瑕疵，有資金需求申請貸款，卻還是被銀行拒絕，原因可能是「負債比過高」。負債負擔比率（Dept Burden Ratio, DBR），一般簡稱「負債比」，是銀行評估借款人還款能力的關鍵指標之一。依照金管會規定，個人在金融機構的無擔保債務總額，除以平均月收入不得超過22倍，一旦超過，即使信用良好，也可能無法額外再申貸。此項規定的用意，在於避免民眾過度借貸還款困難，降低金融機構放款風險。

債務協商，指的是債務人發生財務困難，無法準時還款的情形時，與債權銀行針對還款方案進行討論，透過降低月付金與延長還款期限的方式，減輕經濟壓力。很多人因為一時財務困難，無法按時繳交貸款，選擇與銀行進行債務協商，雖然暫時解決資金壓力，卻也在信用報告上留下「協商紀錄」，影響聯徵信用評分。在講求風險控制與穩定的銀行體系，債務協商的紀錄，顯示民眾曾經面臨債務失衡的狀況，導致成為日後申請貸款最大的阻礙之一。

在申請銀行貸款時，許多人以為只要收入穩定、沒有信用卡遲繳就能順利過件，但其實有些「非財力」紀錄，也可能讓銀行直接拒貸。特別是 「警示帳戶」，一旦被列入這個名單，往往在貸款審核的第一關就被擋下。以下我們完整解析警示戶的定義、影響與解決方式。

即使民眾沒有聯徵異常、信用正常，想要申請貸款，也可能在銀行卡關。為什麼？常見的原因是－無法提供「財力證明」。銀行講求以「書面佐證」評估還款能力，若貸款申請人無薪資轉帳憑證、存款證明，沒有報稅紀錄和勞健保資料可參考，就算收入穩定，一樣很有可能被銀行視為高風險客群，進而拒絕受理貸款。